# 보험사별 고지의무 기준표 상세 리서치

**조사일**: 2026-04-25
**용도**: MediScan 분석 엔진 — 보험사별 간편심사 규칙 DB

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## 1. 표준체(일반심사) — 전 보험사 공통 (금감원 표준)

### 3개월 이내
- 질병 확정진단, 질병 의심소견
- 치료, 입원, 수술, 투약
- 입원/수술/추가검사 권유 소견

### 1년 이내
- 추가검사(재검사) 필요 소견 (건강검진 포함)

### 5년 이내
- 7일 이상 치료 (동일 상병코드 합산)
- 30일 이상 투약 (처방 기준)
- 입원, 수술
- 10대 질병: 암, 백혈병, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화, 뇌졸중, 당뇨, 에이즈

### 기타 (기간 불문)
- 직업/직무, 흡연, 음주, 위험활동, BMI, 타 보험 가입, 가족력

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## 2. 간편심사(유병자) — 보험사별 상세

### 삼성생명
- 체계: 3-2-5
- Q1(3개월): 입원/수술/추가검사 소견
- Q2(2년): 입원/수술
- Q3(5년): 암 진단/입원/수술
- 상품: 간편가입 건강보험
- 초간편: 든든플러스 종신보험 (1~2개 질문, 고령자 대상)

### 한화생명
- 체계: 3-2-5
- Q1(3개월): 입원/수술/추가검사 소견
- Q2(2년): 입원/수술
- Q3(5년): 암 진단/입원/수술
- 상품: e시그니처암보험 (다이렉트)

### 교보생명
- 체계: 3-2-5 추정 (원문 미확인)
- 상품: 간편심사 건강보험 라인업

### DB손해보험
- 체계: 3-2-5
- Q1(3개월): 입원/수술/치료/추가검사 소견
- Q2(2년): 입원/수술/7일 이상 치료
- Q3(5년): 암(백혈병 포함) 진단/입원/수술/치료
- 특이: Q2에 "7일 이상 치료" 포함
- 상품: 간편실손의료비보험

### 현대해상
- 체계: 3-5-5 (4문항)
- Q1(3개월): 입원/수술/추가검사 소견
- Q2(5년): 입원 (제왕절개 포함)
- Q3(5년): 수술 (제왕절개 포함)
- Q4(5년): 6대 질병(암, 협심증, 심근경색, 뇌졸중, 심장판막증, 간경화) 진단/입원/수술
- 특이: 2년 대신 5년 기준, 6대 질병 (10대가 아닌 6대)
- 상품: 내삶엔(3N) 맞춤간편건강보험

### 메리츠화재
- 체계: 3-2-5 + 초간편 1문항
- 간편: Q1(3개월) 입원/수술/추가검사, Q2(2년) 입원/수술, Q3(5년) 암
- 초간편(간편31): Q1개만 — "5년 이내 암/간경화 진단/입원/수술"
- 특이: 업계 최소 수준 1문항 존재

### KB손해보험
- 체계: 3.N.5 (N=6~10 유동)
- Q1(3개월): 진단/입원/수술/추가검사 소견
- Q2(N년): 입원/수술 (N=6~10년 유동)
- Q3(5년): 7대 질병 — 암, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화, 뇌졸중, **투석 중 만성신장질환**
- 특이: N년 유동 기간, 7대 질병(만성신장질환 추가), 무사고 계약전환 제도
- 상품: 3.10.10 슬기로운 간편건강보험 Plus, 탑클래스 3.N.5

### 신한라이프
- 체계: 3-2-5 또는 3-5-5 추정 (원문 미확인)
- 상품: 간편가입 통합건강보험 ONE (100+ 특약)

### NH농협생명
- 체계: 3-5-5
- 상품: NH헤아림355 건강보험

### ABL생명
- 체계: 3.N.5 (N=0~5 고객 선택형)
- Q1(3개월): 질병확정진단/의심소견/입원/수술/추가검사 소견
- Q2(N년): 입원/수술 (N=0~5년 고객이 직접 선택)
- Q3(5년): 7대 질병 — 암, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화, 뇌졸중, 투석 중 만성신장질환
- 특이: N년 고객 선택형, 자동 인수심사 시스템(21,000 시나리오)

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## 3. 질병 목록 비교

### 표준체 10대 질병 (전사 공통)
암, 백혈병, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화, 뇌졸중, 당뇨, 에이즈

### 간편심사 질병 목록 (보험사별 차이)

| 보험사 | 질병 수 | 목록 | 차이점 |
|--------|---------|------|--------|
| 삼성/한화/교보/신한/NH | 1개(암만) | 암 | 간편심사에서 암만 확인 |
| DB손보 | 1개(암+백혈병) | 암(백혈병 포함) | 백혈병 명시 |
| 현대해상 | 6대 | 암,협심증,심근경색,뇌졸중,심장판막증,간경화 | 고혈압/당뇨/백혈병/에이즈 제외 |
| KB손보 | 6~7대 | 암,심근경색,뇌졸중,협심증,심장판막증,간경화,(만성신장) | 만성신장질환 추가 |
| ABL생명 | 7대 | 암,협심증,심근경색,심장판막증,간경화,뇌졸중,만성신장 | KB와 동일 |

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## 4. 암 분류 (보장 시)

### 고액암
백혈병, 뇌암, 췌장암, 간암, 폐암 (보장 최고)

### 일반암
위암, 대장암, 신장암, 방광암, 식도암, 담낭암 등

### 소액암 (보험사별 차이 있음!)
유방암, 자궁경부암, 자궁체부암, 전립선암, 방광암

### 유사암
갑상선암, 제자리암(상피내암), 경계성종양, 기타피부암

**고지의무에서는 전체 악성종양 통합 (유사암 포함)**

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## 5. 수술 정의 (전사 공통 표준)
- 기구 사용 + 생체 절단/절제/소작 등
- 포함: 통원수술, 제왕절개, 용종제거, 내시경적 시술
- 제외: 흡인, 천자, 신경블록, 진단목적, 미용목적
- 레이저/체외충격파: 보험사별 상이 (약관 확인)

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## 6. 태아/어린이보험 특이사항

| 보험사 | 태아특약 가입 시기 |
|--------|-------------------|
| 삼성생명 | 임신 22주 이전 |
| 한화생명 | 임신 23주 이전 |
| 현대해상 | 임신 24주 이전 추정 |
| 기타 | 임신 22~24주 범위 |

- 산모 건강상태 고지 필수 (임신합병증, 기형아검사)
- 태아 초음파 이상소견 전 가입 시만 선천성 질환 보장

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## 7. 법적 기준 (전사 공통)

### 고지의무 위반 제척기간
- 계약일로부터 3년 경과 → 해지권 소멸
- 위반 사실 안 날로부터 1개월 → 해지권 소멸
- 사기에 의한 계약은 예외

### 인과관계 원칙
- 고지 위반 ↔ 보험사고 인과관계 없으면 보험금 지급 가능
- 대법원 2025.1.9 판결: 증명책임 소재 명확화
- 대법원 2024.6.27 판결: 고지의무 vs 통지의무 구분

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## 8. 2025-2026 주요 변경사항

- 5세대 실손보험 (2026.4~): 비급여 자기부담 50%, 한도 1,000만원
- 금감원 심사 기준 강화
- ABL생명 자동 인수심사 (21,000 시나리오)
- KB손보 무사고 계약전환 제도
- 판매수수료 공시 의무화 (2026.1~)

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## 미확인 항목
- 교보생명/신한라이프/NH농협 간편심사 질문 원문 (비공개)
- 청약서 질문표 전문 (전사 비공개 내부 문서)
- 5세대 실손 고지의무 질문 변경 여부
- 레이저/체외충격파 수술 포함 여부 (보험사별 약관 개별 확인 필요)